香港保险支票在内地银行无法取现？这笔钱还能回来吗？
2018-11-26 13:07
知乎上一个名为《香港保险支票在内地无法兑换，也无法收香港转入保险款，你们有这样的情况吗？》的帖子火了。发帖网友称：“退保后收到的支票无法在内地银行兑换”。目前，该贴已被浏览2.6万次以上，知乎网友纷纷留言发表看法。
真的如该发帖人所说，内地银行无法兑换香港保险支票吗？即便是通过直接银行转账的方式也不行吗？
《每日经济新闻》记者就此致电中行、交行等几大国有银行，其客服人员均表示，“根据相关规定，境外保险（除旅游意外险等少数情形外）相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在本行提现。”记者试图联系该发帖人了解投保渠道、理赔过程等详细信息，但截至发稿对方未予以答复。
支票、电汇都不行，购买了香港保单的钱还能回来吗？
外管局：仅支持旅游意外险等
内地银行无法取现香港保险支票，是真的吗？
《每日经济新闻》记者拨通了中行徐汇支行电话，该行客服人员表示：“境外的保险类业务一般不能提取。仅在旅游等情形下的意外险、医疗险发生赔付是可以的。”该客服人员还表示，目前国有大行都不能做相关业务。
交行肇嘉浜路支行的客服人员也是同样口径，称“香港保险支票兑付在交行是不允许的，票据业务需没有保险字样的光票。”
农行、工行客服人员表示，总行对于业务限制规定不明确，相关票据需要到当地业务网点了解信息，由于本地网点不在工作日，《每日经济新闻》记者未能确认到上述银行的相关规定。不过，从上述反馈的银行网点信息来看，不仅仅是支票兑付，只要是涉及境外保险相关的收支业务，中国银行等在内的部分银行网点均不予办理。
事实上，上述银行网点对于香港保单的收支限制实则有章可循。
近日，外管局相关人员对新浪外汇回应称：“根据现行外汇政策法规，境内居民个人到境外旅行、商务活动、以及留学等，购买人身保险（健康保险和意外伤害保险），属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。”
“对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据《个人外汇管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第3号）和《国家外汇管理局关于印发<个人外汇管理办法实施细则>的通知》（汇发〔2007〕1号）等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放。”
“如果网传帖子中所述保险符合中国保险监督管理部门和外汇管理部门规定的业务，不存在任何收支障碍。”
也就是说，像现在大家都跑去香港买的年金保险、终身寿险这些储蓄类品种的收支均不在外汇政策允许的范围之内。即便是重疾险这类健康保险，在香港保单保额还包括分红等性质的情况下，能否算服务贸易类交易也不好说。
怎么办？开立境外银行账户
不过，这并不意味着投保香港保险完全受限。一位香港保诚保险代理人A小姐告诉《每日经济新闻》记者，“如果在香港银行开户，从你本人的香港银行汇去内地自己的户口（账户），不存在大额支票内地提现的问题。”
根据《国家外汇管理局关于印发<个人外汇管理办法实施细则>的通知》第19条，“境内个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费，应持保险合同、保险经营机构付款通知书办理购付汇手续。境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。”
当然，结汇是有每人每年5万美元上限约定的。如何通过亲友间转账，间接提高个人结汇的上限，也不是一个新鲜的话题了。
在这位知乎网友的帖子中，也说了在香港开立银行账户的途径，不过据其称，“开立银行账户的审核非常严格，根本开不了户口。”
但对此说法，香港保诚保险代理人A小姐表示不认同，她称，“目前内地居民在香港开户只需要内地居住证明和香港保单等材料，开立的过程并不算太复杂。”
《每日经济新闻》记者了解到，目前香港银行对于内地居民前往开户类型有不同规定，大银行更倾向于开立更高资产客户的账户，中资和小银行对于门槛的要求较低，需要提供保单和家庭住址证明，比如信用卡流水证明材料等。
实际上，“香港保险支票在内地无法兑换”这事儿并不新鲜。
2016年4月份，原保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示，从法律、汇率和外汇政策、保单收益、现金价值等方面进行风险提示。
同年10月，为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（以下简称《合规指引》），规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。
我国香港地区保险业监管局近期发布的最新数据显示，上半年中国香港保险业实现了毛保费2537亿港元，同比上涨了7.2%。其中，由内地访客带来的新造保单保费为223亿港元，同比下降了26.6%，显示香港保单热度正呈现降温态势。
延伸阅读:
香港业务员带内地客户买保险“累得想睡觉”，有人年薪过百万港元
今年以来，内地居民赴港买保险热情高企，带来的保费收入也大幅增加。香港保险业监理处的数据显示，2016年前三季度内地访客新造保单保费489亿港元，较2015年前三季度的211亿港元增加132%。快速增长的业务也带来了代理人的“黄金时代”。
“最近一段时间带客户在海港城认证中心投保，累得想睡觉。”这是香港保险代理人Jack在朋友圈发出的感叹。
Jack的客户中，大部分是内地人。“原先可能是广东地区的人过来，现在有很多北方的人都会过来买保险。”Jack告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者。
今年以来，内地居民赴港买保险热情高企，带来的保费收入也大幅增加。香港保险业监理处的数据显示，2016年前三季度内地访客新造保单保费489亿港元，较2015年前三季度的211亿港元增加132%。
快速增长的业务也带来了代理人的“黄金时代”。“业务好的时候，一些代理人的年薪可以过百万（港元）。”另一位香港保险代理人Alan对每日经济新闻记者说道。不过，他也表示，越来越紧的政策对于业务影响很大，“不太好做了，现在还能做一些小额保单，大额保单基本做不了了。”
内地居民贡献近4成保费
12月30日下午，每日经济新闻记者来到友邦保险所在的海港城港威大厦6座，在17楼友邦保险营业部，陆续有人前来交费，不过没有出现此前火热的排队场面。
在海港城另一端的保诚保险大楼，前来客户服务中心交费的人络绎不绝，门口有数位保诚工作人员在进行引导。
记者在保诚保险大楼碰到从北京过来的王女士，这是她第二次来香港买保险，“11月刚给3岁的儿子买了危疾终生保，这次准备买隽升。危疾每年交9400元美金，保终生，就当是给儿子存的一笔钱。”王女士说道。对于来香港买保险的原因，她表示是通过朋友介绍，自己了解后也觉得香港保险更好一些。现场另一位从深圳过来的李女士也表示，香港保险保费低，保障多是其前来购买的原因。
“感觉越来越多的内地人过来香港买保险了，我上次来就全是内地人。”王女士感叹道。
数据也显示出，内地客户贡献的保费占比在快速升高。香港保险业监理处的数据显示，2016年前三季度内地访客新造保单保费489亿港元，较2015年前三季度的211亿港元大幅增加132%，较2014年前三季度的169亿港元同比增加189%。2016年度前三季度内地访客新造保单保费占个人业务总新造保单保费（1323亿港元）的37%，这一占比在2014年2015年分别为20.3%和21.7%。
友邦保险2016年中期报告显示，受惠于强劲的本港市场增长及大幅上升的中国内地客户新业务，香港于2016年上半年取得优秀业绩，新业务价值增长60%至5.37亿美元。
香港保险被认为较内地保险有更多优势，例如同等条件下香港保险的承保费用更低，赔偿条件更好，保障范围更加广泛，能够获得的投资收益更高，因此较内地保险更具吸引力。
北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受每日经济新闻记者采访时表示：
香港是一个国际金融市场，香港保险有更长的时间和经验，必须承认的是香港保险价格相对便宜，同时服务比较好。
此外，今年以来，人民币贬值的预期也被认为是赴港买保险火热的原因之一。Jack对记者表示，“但是在给客户介绍产品的时候，我们都会强调未来汇率波动的风险，因为保险是一个提供中长期保障的资产。”
“香港保险的体量太小了，内地市场分流过来一点点都能让它出现井喷，产生很快的增长。”在Alan看来，随着香港保险越来越受关注，市场正在被打开，但体量仍然很小。
政策“紧箍咒”
10月28日，一则关于银联将暂停客户在香港刷卡购买保险的消息让香港保险经历了疯狂一夜，有保险公司将营业时间延长到了夜里12点，以抓紧最后刷银联卡的机会。
10月29日，银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，强调除购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险外，其他保险项目严禁使用银联卡支付。
继银联之后，有传闻称VISA和万事达卡将于12月10日起关闭香港保险缴费通道，不过消息并未得到官方证实。“VISA和万事达卡还可以刷，但是单笔限额5000美元，并且只能刷一次。”Alan告诉记者。Jack也表示，VISA和万事达卡有金额和次数的限制，不同的保险公司有不同的规定。前述王女士和李女士均表示，她们刷的是VISA卡。
“现在银联是刷不了了。”Alan告诉每日经济新闻记者。而据《经济参考报》报道，自银联重申“不支持支付在香港购买具有资本投资性质的保险产品”之后，银联卡境外保险交易已由10月的80.6亿元人民币降至11月的0.3亿元人民币，降幅超过99%。
政策给市场上了一道“紧箍咒”。“影响还是很大的，不太好做了。”Alan感叹道，“现在还能做一些小额的业务，大额保单很难做了。有通过香港户口开通香港银行账户的方式，但是比较麻烦。也有现金付款的，但是现金首先在过关的时候会有限制，其次太大额的现金保险公司也不会收。”
在Jack看来，对于相关政策限制的宣传实际上让更多人知道了香港保险，“原先可能是广东地区的人过来，现在有很多北方的人都会过来买保险。”Jack说道，“很多人过来买保险都经过了认真比较，很清楚自己要买的保险产品。”
购买香港保险须考虑风险
实际上，购买香港保险的相关政策限制一直都有，今年以来监管层也多次强调。
根据国家外汇管理局2010年发布的《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》，境内卡在境外适用的商户类别分为完全禁止、金额限制和完全放开三类，其中，境外保险机构属于金额限制类，持卡人单笔交易金额不得超过等值5000美元。
今年初，中国银联调查发现，部分保险类商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码，对外汇管理政策进行了规避。因此，今年2月，银联重申单笔交易不超过5000美元的金额限制。
今年3月，原外管局新闻发言人王允贵在答记者问时表示，购买个人的人身意外险、疾病险、属于服务贸易类交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的，而个人在境外购买人寿保险、投资返还分红类保险则属于金融和资本项下的交易，对此现行的外汇管理政策尚未开放，这样的交易是存在风险的。
2016年4月，保监会针对内地居民赴港购买保险发出风险提示称，香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，必须亲赴香港投保并签署相关保险合同，如在境内投保，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。此外，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。若中途退保，投保人只能获得保单的现金价值，如果退保将承受较大的损失。
王绪瑾表示，香港保险也很容易出现争议，投保人在购买时尤其要注意如实告知的要求。
